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화제의 중심 토스뱅크…한도 줄고 이자 쑥, 빌리기도, 갚기도 힘들어져
2021-10-14 14:44:32 

최근 토스뱅크가 다시 젊은 세대를 중심으로 화제의 중심에 올라섰다. 지난 10월2일 기준 뱅킹 서비스 사전신청 고객은 100만 명을 넘어섰다. 토스증권으로 바람몰이에 성공하더니 뱅킹까지 주목받은 것이다.

본격적인 서비스를 시작하지 않았는데도 토스뱅크로 고객이 몰리는 이유가 뭘까. 전문가들은 젊은 세대 취향에 맞춘 새로운 은행이 출범했다는 점과, 최근 기존 은행 대출 규제에 따른 상대적인 반사이익이라고 분석한다.


금융권에선 토스뱅크가 예금, 적금, 수시입출금 등 구분을 없애고 단순하고 직관적이며 파격적인 조건을 제공하는 수신 상품을 선보인 것을 성공 비결로 꼽는다. 토스뱅크 체크카드도 전월 실적 조건 없이 매달 최대 4만6500원 캐시백을 제공하고 해외에서는 사용 금액의 3%를 즉시 캐시백하는 조건을 내걸었다.

아울러 10월5일 공개된 신용대출 상품은 다른 시중은행에 비해 금리와 한도가 경쟁력 있는 수준으로 책정될 전망이다. 토스뱅크는 별도 중금리 대출 상품 없이 일반 신용대출과 마이너스통장 두 종류의 여신 상품을 우선 내놓고, 정책금융 상품인 ‘사잇돌 대출’은 시차를 두고 출시한다. 토스뱅크 신용대출 금리는 10월3일 기준 연 2.76~15%, 한도는 최소 100만 원에서 최대 2억7000만 원이다. 최근 주요 시중은행 일반 신용대출 금리가 3~4%대 수준으로 올라섰기 때문에 토스뱅크 대출의 이자 부담은 낮은 편이다.

토스뱅크 마이너스통장 역시 최대 한도가 1억5000만 원까지 나온다. 금리는 연 3.26~ 11.47% 수준이다. 5대 시중은행은 마이너스통장 대출 한도를 지난달 일괄 ‘5000만 원까지’로 축소한 점을 고려하면 파격적은 금액이다. 또한 인터넷은행 경쟁자인 카카오뱅크와 케이뱅크가 마이너스 통장 대출을 중단하고 신용대출 상품 최대 한도를 일괄적으로 축소한 것과 대조적이다. 이처럼 기존 은행들이 대출을 옥죄고 있는 상황에서 토스뱅크가 매력적인 대출 서비스를 내놓을 것으로 예상되면서 토스뱅크가 흥행에 성공했다는 분석이 지배적이다.

다만 토스뱅크도 금융당국의 가계대출 규제에서 자유롭지는 않을 듯 보인다. 토스뱅크는 신용대출 상품 자체 한도를 최대 2억7000만 원으로 정했지만 ‘연소득 이내 범위’로 제한할 것으로 알려졌다. 금융당국이 토스뱅크에 대해 시중은행처럼 총량규제(전년 대비 가계대출 증가율)를 적용하지는 않지만, 소득에 따른 대출 제한을 걸겠다고 밝혔기 때문이다.

대출 규제 흐름은 이어질 듯 보인다. 한국은행은 지난 8월 0.5%인 기준금리를 0.75%로 0.25%포인트 인상했다. 정부가 가계부채를 줄이겠다고 공언한 이후 지난 8월 가계대출 평균 금리는 1년 10개월 만에 연 3%대로 올라섰다. 한은에 따르면, 지난 8월 신규취급액 기준 예금은행의 가계대출 평균 금리는 전월보다 0.12%포인트 오른 3.1%로 나타났다. 코로나19 이전인 지난 2019년 7월의 3.12% 이후 가장 높은 수준이다.

대출금리 인상이 이자부담 증대로 직결되는 건 전체 대출에서 변동금리 비중이 높기 때문이다. 지난 7월 은행 가계대출에서 변동금리 대출 비중(잔액 기준)은 73.5%에 이른다.
지난해 3월 65.6%에 비해 8%포인트 가까이 높아졌다. 신규취급액 기준으로는 은행 가계대출에서 변동금리 비율이 2019년 8월 49%에서 올해 7월 81%로 급등했다. 한국은행이 지난해 5월 코로나19 대응 등을 위해 기준금리를 역대 최저인 0.5%로 내리면서 저금리 흐름이 전개되자 변동금리대출 수요가 크게 늘었기 때문으로 분석된다.

국회예산정책처는 ‘금리인상에 따른 가계부채 이자상환부담 분석’ 보고서에서 가계대출 금리가 1%포인트 오르면 전체 가계의 이자상환 부담이 추가로 약 12조5000억 원 늘어날 것이란 전망을 내놓기도 했다.

[글 명순영 『매경이코노미』 기자 사진 토스뱅크]




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